Si votre founisseur vous exige un frais de service de 40 %, cela vous semble-t-il raisonnable ?

calculatrice assurance collective

Nous avons récemment publié une vidéo sur la structure de coût d’une assurance collective.

Nos 22 années d’expertise en tant que gestionnaire de régime d’assurance collective nous ont amenés à constater les faits suivants :

  • En général, une infime portion, SEULEMENT 20 %, environ, du coût de votre régime d’assurance collective couvre les produits d’assurance comme l’assurance vie et l’invalidité longue durée.
  • Tandis que la majorité des coûts d’un régime couvrent les réclamations de vos employés  PLUS les divers frais de gestion d’environ 40% que vous payez à votre assureur.

Des dépenses qui ne sont pas liées à de l’assurance.

Alors, peut-on vraiment affirmer qu’un régime d’assurance collective est de l’assurance à 100 %? (pour visionner la vidéo, cliquez sur ce lien : vidéo)

Dans cet article, nous nous attardons sur les frais de gestion que vous payez à votre assureur. En général, pour un dollar de réclamation, vous payez en réalité 1,40 $ (au moins), lorsqu’on ajoute les frais de votre assureur. Soit un frais de 40 %.

En quoi consistent les frais de votre assureur?


On y trouve 6 types de frais

Réserve

La réserve est une estimation des réclamations pour lesquelles l’assureur n’a pas encore reçu de demandes de remboursement de vos employés. Cette réserve appartient à l’assureur et servira à traiter les réclamations pour des dépenses encourues par vos employés durant la période de couverture, mais soumises après que vous aurez quitté votre assureur actuel pour transférer votre contrat a un autre assureur.

Frais liés au risque

Pour pallier les risques des réclamations élevées, vous payez des frais afin de limiter l’impact de telles réclamations sur votre expérience de groupe.

Cette gestion du risque s’apparente au principe de la franchise.   Ainsi, si le palier est établi à 10,000 $ et qu’un de vos employés réclame 14,500 $, l’assureur chargera 10,000 $ à l’expérience du groupe.   La différence, soit 4,500 $ — un montant réparti sur le nombre d’employés — sera couverte par un fonds à part. Ce dernier est généré par les frais liés aux risques.

Inflation

D’une année à l’autre, l’assureur établit un facteur reflétant l’augmentation des coûts dans le domaine de la santé. Ce montant diffère d’année en année et d’un assureur à l’autre.

Commission

La commission est un pourcentage fixe ou échelonné de la prime globale de votre régime d’assurance collective payable à votre courtier.

Frais d’administration

Les frais d’administration sont calculés au pourcentage de la prime totale facturée par l’assureur pour vos employés. Ce montant est inclus dans vos taux unitaires.

Profit

L’assureur établit son pourcentage de profit sur la prime que vous versez. Ce montant varie d’un assureur à l’autre et d’une année à l’autre.

De plus, si vos cotisations excèdent le volume de réclamations en $ durant une période de couverture, l’assureur convertira cet excédent sous forme de profit supplémentaire.


Comment puis-je déterminer les frais de mon régime ?

Bien entendu, il est tout à fait légitime qu’un assureur comme n’importe quels autres fournisseurs de service exige un frais de gestion ou de service. Dans le cas de l’assureur, les services rendus sont le paiement des réclamations, le service du courtier, l’accès à au soutien à la clientèle ou tout outil de gestion (site Web, formulaires, etc.) pouvant faciliter la soumission des réclamations de vos employés.

Chez les assureurs, ce frais est d’environ Groupe assurance calcul40 %.

Pour mettre ce pourcentage en perspective, et à titre de comparaison, quels sont les frais de service ou de gestion que vous payez à vos autres fournisseurs de service pour les dépenses de votre entreprise?

Faites-en l’évaluation. Vous verrez par vous-même si les frais exigés par votre assureur sont raisonnables pour vous ou non.